5 причин‚ по которым банк откажет в рефинансировании кредита‚ и как их исправить

Рассказываем‚ что такое рефинансирование потребительских кредитов‚ когда можно оформить рефинансирование и что делать‚ если банки отказывают в выдаче.

Редактор по кредитам

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это целевой кредит, когда полученные деньги можно использовать только для закрытия других задолженностей, например по кредитным картам или ипотеке. Актуальные условия рефинансирования в разных банках можно найти на Сравни.

Если банк выдаст сумму больше нужной для погашения всех долгов, то остатки после закрытия обязательств можно использовать для личных целей.

Но оптимальнее направить эти деньги на частичное досрочное погашение кредита.

Так можно уменьшить переплату, а также срок кредита или сумму ежемесячного платежа. С точки зрения экономии лучше уменьшить срок — так кредит будет закрыт раньше и переплата будет ниже. Если нужно уменьшить долговую нагрузку*, лучше снизить сумму платежа. Самый выгодный вариант досрочного погашения — направить сумму на уменьшение платежа, но продолжать платить прежний платёж — подробнее об этом читайте в статье «Как погасить кредит досрочно: инструкция».

* Показатель долговой нагрузки (ПДН) указывает в процентах, сколько от ежемесячного дохода уходит на погашение платежей по кредитным обязательствам. Например, если человек зарабатывает 120 тысяч ₽ ежемесячно и выделяет из них 30 тысяч ₽ на погашение платежей по кредитам, то ПДН составит: 30 тысяч ₽ / 120 тысяч ₽ x 100 = 25%. Это считается оптимальной долговой нагрузкой, по данным Сравни.

Ставка рефинансирования соответствует рыночным процентам по кредитам в банке на момент оформления. Величина процентов по кредиту определяется актуальной ключевой ставкой ЦБ — в апреле 2025 года она находится на уровне 21% годовых.

По каким реальным ставкам банки выдают кредиты?

Посмотреть это можно бесплатно на Сравни.

Когда можно рефинансировать кредит

Рефинансирование можно оформить по желанию клиента банка в любой момент. Не обязательно иметь финансовые трудности и подтверждать их документами — можно просто подать заявку и выбрать подходящее предложение.

Рефинансировать кредит целесообразно, если:

С момента оформления кредита или ипотеки прошло несколько месяцев или лет, и ставки упали. Например, заёмщик оформил кредит под 32% годовых на пять лет, а спустя 1,5 года проценты по кредитам снизились и можно взять рефинансирование под 22% годовых. Так можно сэкономить на переплате и сумме ежемесячного платежа. Также снизится риск просрочки, ведь каждый месяц нужно будет выделять меньшую сумму, чем раньше.

Как снизить ежемесячные платежи по кредитам и микрозаймам

Нужно снизить долговую нагрузку. Платёж по рефинансированию обычно ниже, чем по кредиту. Если разница между ставками небольшая, то переплата по рефинансированию может повыситься. Зато уменьшится сумма ежемесячного платежа — это поможет, если текущий платёж слишком высокий и сложно выделять деньги каждый месяц. Тогда с помощью рефинансирования можно избежать просрочек в будущем. А в случае досрочного погашения кредита на рефинансирование можно сэкономить и на переплате. Подробнее о том, как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования, рассказали в статье.

Выгоднее оформлять рефинансирование в первой половине срока кредита.

Например: если кредит оформлен на три года, лучше рефинансировать его не позднее чем через 1,5 года после получения. Если оформить рефинансирование во второй половине срока кредита, то сумма экономии может оказаться незначительной даже при сниженной ставке, так как в первой половине срока уже выплачена большая часть процентов по кредиту.

В каких случаях банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование — это кредит, поэтому банки рассматривают заявку на него так же, как и на любой кредитный продукт. Иногда заявку на рефинансирование могут отклонить по разным причинам:

По кредитам или микрозаймам уже есть существенные просрочки: например, более месяца. Рефинансирование лучше оформлять, пока нет просрочек или они незначительные: например, в один-два дня. Некоторые банки вообще не оформляют рефинансирование, если есть любая просрочка по текущему кредиту, — такое условие банк обычно пишет на своём сайте.

У клиента плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Например, у человека было много просрочек по ранее оформленным кредитам, а не только по текущему, который он хочет рефинансировать. Узнать свой рейтинг и оценить шансы на получение кредита можно с помощью Сравни.

Банк не выдаёт рефинансирование для закрытия определённых задолженностей: например, по микрозаймам или кредитным картам. Перед оформлением рефинансирования нужно изучить на сайте банка или уточнить через поддержку, какие именно долги получится закрыть.

Заёмщик оформляет кредит повторно, то есть хочет рефинансировать кредит на рефинансирование.

Доходы клиента не соответствуют требованиям банка, и его долговая нагрузка остаётся высокой после рефинансирования. Тогда банк может отказать из-за высокого риска просрочки в дальнейшем.